CMU vs LAMal famille de 4 : économie chiffrée 2026.

Rappel : le droit d'option

Tout frontalier embauché en Suisse a 3 mois pour exercer son droit d'option entre :

• CMU (Couverture Maladie Universelle française), système solidaire, calculé sur les revenus
• LAMal (Loi sur l'Assurance Maladie suisse), prime fixe par personne, par mois

Passé ce délai, vous êtes basculé d'office en LAMal dans une caisse imposée, sans choix d'assureur, sans options.

Notre cas-famille pour le calcul

Pour rendre le calcul concret, prenons une famille type 2026 :

• Foyer : couple + 2 enfants (8 ans et 14 ans)
• Salaire frontalier : 95 000 CHF/an (papa, cadre Pictet à Genève)
• Salaire conjoint : 32 000 €/an (maman, mi-temps en France)
• Pas d'autre revenu : ni loyer, ni dividende

Calcul CMU pour la famille 2026

Formule officielle URSSAF :

(Revenus imposables 2024 − abattement 12 015 €) × 8 %

Étape 1, Total des revenus 2024 du foyer

• Salaire frontalier (95 000 CHF × ~ 0,93) : 88 350 €
• Salaire conjoint France : 32 000 €
• Total foyer : 120 350 €

Étape 2, Application de la formule

• Base imposable : 120 350 − 12 015 = 108 335 €
• Cotisation CMU : 108 335 × 8 % = 8 667 €/an
• Soit en CHF (taux 1,073) : 9 300 CHF/an
• Mensuel : 775 CHF/mois

Cette cotisation couvre l'ensemble du foyer (vous + conjoint + enfants), sans prime supplémentaire par membre.

Calcul LAMal famille 2026

En LAMal, chaque membre du foyer paie une prime distincte. Tarifs 2026 (franchise 300 CHF, assureur Helsana, le moins cher) :

Membre	Prime mensuelle	Prime annuelle
Adulte 1 (papa)	200 CHF	2 400 CHF
Adulte 2 (maman)	200 CHF	2 400 CHF
Enfant 1 (8 ans)	95 CHF	1 140 CHF
Enfant 2 (14 ans)	95 CHF	1 140 CHF
Total famille		7 080 CHF/an

Soit 590 CHF/mois pour la famille entière.

Verdict : LAMal gagne de 2 220 CHF/an

Pour notre cas-famille :

Régime	Coût annuel	Coût mensuel
CMU	9 300 CHF	775 CHF
LAMal Helsana	7 080 CHF	590 CHF
Économie LAMal	2 220 CHF/an	185 CHF/mois

Mais attention :

• La LAMal n'inclut pas les soins en France (sauf accord de prise en charge spécifique)
• La franchise 300 CHF se déduit chaque année avant remboursement
• La quote-part 10 % reste à la charge de l'assuré (jusqu'à 700 CHF/an plafonnés)
• La LCA complémentaire (chambre privée, dentaire, etc.) coûte 50 à 200 CHF/mois en plus

Attention à la réforme 2028

Une réforme du calcul CMU est attendue pour janvier 2028. Selon les premières estimations (analyses Vigny Depierre) :

• Hausse estimée : + 65 % par rapport aux tarifs 2023
• Pour notre cas-famille : passage de 9 300 CHF/an à ~ 14 700 CHF/an
• L'économie LAMal augmente alors à ~ 7 600 CHF/an

Si vous êtes encore en CMU et que vous travaillez à long terme en Suisse, anticipez ce basculement dès 2026-2027 pour éviter le choc.

FAQ, Vos questions fréquentes

Quel est le bon choix CMU ou LAMal pour une famille de 4 ?

Pour la majorité des familles de 4 avec un salaire suisse > 80 000 CHF, la LAMal est moins chère (économie 2 000 à 5 000 CHF/an selon revenu). La CMU reste compétitive si les revenus sont bas ou si le foyer a des soins fréquents en France.

Puis-je changer d'avis après avoir fait mon choix ?

Oui, mais uniquement à des moments précis : après 5 ans en CMU vous pouvez basculer en LAMal sans condition. À l'inverse, le retour LAMal → CMU n'est possible qu'après 1 an minimum et sous conditions.

La LAMal couvre-t-elle les soins en France ?

Partiellement : urgences uniquement (via la Convention de sécurité sociale FR/CH). Pour les soins programmés en France, vous devez avancer les frais et demander remboursement à votre caisse LAMal, qui rembourse au tarif suisse, souvent inférieur aux frais réels en France.

Quel impact aura la réforme CMU 2028 ?

Hausse estimée à +65 % par rapport aux tarifs 2023. Pour une famille avec 100 000 € de revenus, la cotisation CMU passerait de ~ 7 000 € à ~ 11 500 €/an. La LAMal devient alors nettement plus avantageuse.