Les deux systèmes en une minute
CMU frontalier (assurance maladie française, dite aussi PUMa frontalier) : vous payez une cotisation égale à 8 % du revenu fiscal de référence du foyer après un abattement de 12 015 € en 2026 (25 % du plafond annuel de la Sécurité sociale, fixé à 48 060 €). Le revenu pris en compte est celui de l'avant-dernière année. Une seule cotisation couvre le foyer ; les soins sont remboursés aux tarifs de la Sécurité sociale, en France, avec une complémentaire à prévoir. Le détail du calcul : CMU frontalier, le coût réel.
LAMal frontalier (assurance maladie suisse obligatoire) : une prime par personne, indépendante du revenu, qui varie selon la caisse, la franchise choisie (de 300 à 2 500 CHF) et le modèle. Les enfants paient une prime réduite. Vous pouvez vous soigner en Suisse et, avec l'option adaptée, en France. Pour choisir la caisse : quelle LAMal choisir en 2026 et le comparatif des assureurs.
Le tableau : 3 profils, 3 niveaux de revenu
Hypothèses : cotisation CMU calculée sur le revenu fiscal de référence (RFR) du foyer ; primes LAMal frontalier 2026 avec franchise de 2 500 CHF, de 200 CHF (caisse la moins chère) à 300 CHF par mois et par adulte, 75 CHF par enfant, converties à 1 CHF ≈ 1,07 €. Les montants sont annuels.
| Profil | RFR 50 000 € | RFR 80 000 € | RFR 120 000 € |
|---|---|---|---|
| A. Célibataire (1 adulte) | CMU 3 039 € LAMal 2 400 à 3 600 CHF (≈ 2 570 à 3 850 €) | CMU 5 439 € LAMal 2 400 à 3 600 CHF | CMU 8 639 € LAMal 2 400 à 3 600 CHF |
| B. Couple, un seul salaire suisse, 2 enfants (4 personnes à couvrir) | CMU 3 039 € LAMal 6 600 à 9 000 CHF (≈ 7 060 à 9 630 €) | CMU 5 439 € LAMal 6 600 à 9 000 CHF | CMU 8 639 € LAMal 6 600 à 9 000 CHF |
| C. Couple, un salaire suisse et un salaire français, 1 enfant (le conjoint reste à la Sécurité sociale française ; 2 personnes à couvrir côté frontalier) | CMU 3 039 € LAMal 3 300 à 4 500 CHF (≈ 3 530 à 4 820 €) | CMU 5 439 € LAMal 3 300 à 4 500 CHF | CMU 8 639 € LAMal 3 300 à 4 500 CHF |
Lecture : la cotisation CMU ne dépend que du revenu du foyer, la prime LAMal ne dépend que du nombre de personnes couvertes. Les deux courbes se croisent entre 60 000 et 80 000 € de RFR pour un célibataire, et beaucoup plus haut pour une famille couverte entièrement par la CMU.
Ce que le tableau dit pour chaque profil
Profil A, célibataire : dès que le RFR dépasse environ 60 000 €, la LAMal avec franchise haute est moins chère, et l'écart grandit avec le salaire. En dessous, la CMU reste compétitive, surtout si vous vous soignez uniquement en France.
Profil B, famille sur un seul salaire suisse : la CMU couvre les quatre personnes pour une cotisation unique. Il faut un RFR supérieur à 100 000 € pour que quatre primes LAMal redeviennent compétitives, et encore avec une franchise maximale pour les adultes. Le cas est détaillé dans CMU vs LAMal pour une famille de quatre.
Profil C, deux revenus dont un français : piège classique. La CMU se calcule sur le RFR de tout le foyer, salaire français compris, alors que seul le frontalier (et éventuellement un enfant) a besoin d'une LAMal. À revenu de foyer élevé, la LAMal est nettement plus avantageuse.
L'arbre de décision en cinq questions
- Combien de personnes le choix doit-il couvrir ? Une seule : penchez LAMal. Trois ou plus sans autre couverture : penchez CMU.
- Quel est le RFR du foyer, salaire français du conjoint compris ? Plus il est élevé, plus la CMU coûte cher.
- Où vous soignez-vous ? Uniquement en France : la CMU suffit. Régulièrement en Suisse (médecin, hôpital, spécialiste) : la LAMal évite les refus de prise en charge hors urgence.
- Quel est votre état de santé et votre besoin de franchise ? Peu de soins : franchise LAMal haute, prime basse. Soins fréquents ou grossesse prévue : comparez la franchise basse LAMal et la CMU avec complémentaire.
- Votre situation va-t-elle changer dans les deux ans ? Le choix est difficile à modifier : projetez-vous (naissance, chômage, retraite, arrêt d'activité du conjoint).
Faites le calcul avec vos chiffres dans le comparateur CMU vs LAMal.
Le droit d'option : 3 mois, et un choix quasi définitif
À votre embauche en Suisse, vous disposez de trois mois pour exercer votre droit d'option, via le formulaire officiel de choix du système d'assurance maladie, déposé auprès de la CPAM de votre département (74 ou 01 pour le bassin genevois) et transmis à l'autorité cantonale. Sans choix dans le délai, c'est la LAMal qui s'applique.
Le choix est irrévocable tant que votre situation ne change pas. Seuls certains événements rouvrent un droit d'option : reprise d'activité après une période de chômage indemnisé, passage à la retraite, changement de statut. Le détail des délais, des formulaires et des cas de réouverture : droit d'option CMU vs LAMal, la décision à prendre dans les 3 mois.
Les pièges qui faussent le calcul
- Le RFR de l'avant-dernière année : la première année de CMU se calcule sur un RFR souvent bas (avant le salaire suisse), puis la cotisation bondit deux ans plus tard. Comparez sur le revenu de croisière, pas sur la première facture.
- La complémentaire : la CMU rembourse aux tarifs de la Sécurité sociale ; ajoutez une complémentaire santé au budget pour comparer à couverture égale.
- Les soins en Suisse sous CMU : hors urgence, ils ne sont pas pris en charge. Un suivi médical genevois plaide pour la LAMal.
- Le conjoint qui travaille en France : son salaire entre dans le RFR, donc dans votre cotisation CMU, alors qu'il n'a pas besoin de couverture par ce biais.
- La franchise LAMal : une prime basse suppose une franchise de 2 500 CHF à assumer en cas de pépin ; budgetez-la.
Selon votre commune : CPAM et interlocuteurs
Le choix se déclare auprès de la CPAM de votre département de résidence. Pour les principales communes du bassin genevois, nos fiches locales indiquent l'antenne compétente et les particularités du secteur : Annemasse, Saint-Julien-en-Genevois, Ferney-Voltaire, Gex, Thonon-les-Bains, Annecy. Le guide gratuit du droit d'option reprend l'ensemble de la démarche en PDF.
FAQ : vos questions fréquentes
CMU ou LAMal : laquelle est la moins chère pour un frontalier ?
Comment se calcule la cotisation CMU frontalier en 2026 ?
Combien coûte une LAMal frontalier en 2026 ?
Peut-on changer de CMU à LAMal plus tard ?
Que se passe-t-il si je ne choisis pas dans les 3 mois ?
Ces informations sont d’ordre général et exactes à la date indiquée en tête d’article. Elles ne remplacent pas un conseil personnalisé : vérifiez votre situation auprès des administrations compétentes (AFC Genève, CPAM, France Travail, caisses de pension).
